欢迎光临
我们一直在努力

养老保险和在银行存钱,哪个养老更靠谱?

span style=\\\”font-weight: bold;.jpg\”>养老保险月月缴纳,看不到现钱,把钱存在理财账户里不仅钱还在还能看到收益,社保养老还是存钱养老?到底是把这笔钱缴养老保险合适?还是存入银行里合适呢?东奥小编站在财务角度为大家算一下!

举例:

存钱:以2017年中国人民银行基准利率为例,三年期个人整存整取的定期存款利率为2.75%左右,活期存款利率只有0.35%左右!另外考虑到有的朋友可能会选择银行的理财产品,那么根据调查,小编也了解到,各大银行推出的个人理财类产品,比较稳健的产品年化收益率在4%左右。

从回报值上分析

这是个伪命题,两者无可比性,各自的作用不同。好比:西装和运动服哪个好?我想这个答案大家都清楚,虽然都是衣服,都能避寒遮羞,但适用于不同的场合。养老保险和银行存钱是一样的道理。如果长寿,保险固然好,反之意义不大,关键是谁知道活多久?存款的收益低于物价上涨,现在是负利率时代。两者互为补充,无法相互替代。

话不多说,我来替题主算一下帐。

你买了养老保险,只要缴费完毕,这笔钱都不会变没了,一般保险公司不允许破产,除非中途退保,将损失不小的本金。

银行存钱养老是不可取的,因为我们无法预知自己活多久,最好不要有人活着钱没了的悲剧,也不要有人死了钱没花完的遗憾。

单纯利用这两种方式,实际上,对于养老来说,帮助性不大。

3、给通货膨胀率设定一个假设值,比如说5%

个人账户,以前是按照银行存款利息计息;不过去年,国家出了新政策,按照8.3%左右计息,这个利率远远超过银行存款啊。

现在我们再来说银行存款,过去的几十年,你把钱存在银行一万块,现在能值多少钱?能不能跑赢通胀呢?

7、假定自己的余下寿命是多少岁,比如说88岁

总之,养老保险是一种保险机制,存钱也许短时间能看到现钱。如果是单位缴纳,那肯定是养老保险合适,如果是个缴纳,就要分情况看了。

国家提供的养老保险,是国家信用背书,为所有国民提供的基本的养老保障。你现在每个月交的养老金,分成两部分,一部分是单位交的,进入统筹,为现在退休的人发养老金;一部分进入你的 个人养老账户,累积到退休,都是你的。

从我的角度出发,我认为养老金要远比银行利息靠谱,毕竟你只要有份稳定的工作,每个月缴纳的这些养老保险金基本是没有什么感觉的,而当你习惯了这种缴纳后,等同于退休后凭空多出来养老金给你养老。但如果你每个月不缴养老金,一开始看似每个月能多点收入,但等你习惯了这些收入后,你会觉得理所应当,那等你退休的时候,你会觉得自己每个月损失一个亿。所以我肯定选择养老金。

养老保险和在银行存钱,哪个养老更靠谱?我们需要考虑两个方面,这笔钱够不够养老退休的花销?还有没有更好的可以用来储备养老资金的方式

而养老保险,由于保险公司需要承担长期未来固定利率风险,一般根据保单合同约定的现金流经过xirr测算,年化收益率大部分低于银行同期定期存款利率。

2、你当前的消费水平如何?退休以后想过什么生活,比如说你现在每月支出1万,希望未来退休能有相当于现在1万元的消费水平。

如果你更看重的是这笔本金的存在而不在乎每个月的这点差距,那也许银行存款对你的性价比就更高。而如果你更看重的是每个月的稳定收入,那么养老金更适合你。

那如果是存钱的话,就是死数增长了!因为银行都是按照利息或年化收益率计算。

欢迎关注财富精算师。

1、我们需要知道你期望多少岁退休?45岁,50岁,还是55岁,60岁?

存钱的话,存钱就是银行账户里的存款金额,是算上利息或者理财产品产生的收益,而且谈到理财,肯定就有风险,没什么增长机制。

假如题主从现在开始,工作35年,由于企业给员工缴纳养老保险金属于强制规定,那么既然题主可以自行选择,就意味着题主以灵活就业人员的性质缴纳养老保险金。根据2019年5月新的灵活就业人员缴费费用计算公式,缴费比例由原先的养老保险28%,降低为24%,医疗保险11.5%保持不变。100%的最低缴费基数由7831.67元变为8211.67元因此,我们单纯养老保险如果按照100%的基数缴费的话,每个月所需缴纳的数字实际上是1930.8元。如果未来一切物价与工资水平都保持不变,那么根据下图,我们可以进行计算:

基础养老金

从增长的方面分析

如上文所说,如果用100%的最低金额1930.8进行缴纳,那么35年里一共需要缴纳1930.8×12×35=810936元。我们在忽略这些钱在平时放在银行活期存款里所产生出的利息,同时也忽略个人账户累计储存额所产生出的利息。那么假如题主在退休后,把这81万元都用来办理银行大额存单的话,以4%的年利率计算,一年的利息大约为32400元。而如果题主拿养老金的话,一年的养老金总额大约为56714.4元。

6、目前用来养老储蓄的闲钱?2万还是5万,10万还是15万?

那么同样,由于用300%进行缴纳,所以如果不缴养老金,则35年的存款一共为2432808元,这样每个月的利息为8109.36元,同样不如养老金。

这样在未来35年什么情况都没有变化的情况下,题主的养老金为2741.2+1985=4726.2元。

只要你能活到退休,买养老保险更靠谱,只要你到退休年龄可以领取退休金了,存银行就不同了,物价上涨,存银行的钱就缩水,你存钱的速度永远不上物价上涨的速度,到退休以后把存的钱花完了,你还好好的活着,那可就坏了菜了。可又怕买了养老保险,又怕自己活的不够长,那不就吃亏了吗,你说人都不在了想那么多干吗,还是先保活着有钱花要紧。

个人账户养老金的公式很简单:个人账户累计储存额÷计发月数。

社会保险:城镇职工基本养老保险,包括机关事业单位和企业职工基本养老保险,个人账户记账利率为8.31%。

一开始我们讲过,如果100%的基数进行缴纳,养老保险为每个月1930.8元,缴费基数为8211.67。那么如果用300%来缴纳的话,则每个月的养老保险需要缴纳5792.4元,缴费基数为24635元。

养老保险有社保和商保两种存法,社保如果单位给缴,那就不必说了。如果个人缴的话,要缴够十五年,等到法定退休年龄可以领取。活的寿命长当然合适,因为加利息的话,我们自己要保证活够八十岁才能回本。商保养老险就灵活很多,退休年龄我们自己决定,平安乐享福计划,有保证领取二十年和三十年两种,可做年领和月领选择,如果长寿的话,领取完本金后,可按原计划领下去直至终老。如果不幸早些离开,保证领取还没领完的部分会给到受益人。保证不会亏本。

总结

大家肯定也都知道,肯定是利率越高,回报率越高,那么从记账利率上来算,这一局缴纳社会保险略胜一筹。

举个例子,假设灵活就业人员,个人缴纳养老保险,每月养老保险500元,一年就是6000元,15年就是90000元。如果每月存500元定投货币基金,假设年利率为4%,15年后本息为123455.39元。这笔钱如果继续按照年息4%的理财进行投资,每月的利息为411.52元。然而哪怕是按照最低年限缴纳的养老金,每月应该不止411元,随着时间的推移,养老金还会上涨。不过存钱的好处是本金一直都在,可以留给儿孙。而养老金只发放到你去世的那天。

无论是银行活期还是定期,银行所给的年化利率都跑不赢通货膨胀,这意味着虽然存入的本金一分钱没少,但未来的购买力是下降的。

但从收益来讲

2.大家都知道,养老金领取受社平工资影响,社平工资每年在以10%的幅度上涨,通货膨胀愈发严重,钱越来越不值钱,养老金养老每年都会有想对应替换率。

4、自己的风险承受能力?保守型、稳健型、平衡型、进取型、激进型?

大家都很关心的,关于每年养老金的调整机制,今年已经是企业退休职工养老金“十三连涨”,每年都在涨,而且预计会一直涨下去。

养老金和银行存款不是一回事。养老保险是没钱人的养老方式。马云,赵本山他们有无养老金重要吗?我可以这么说:买养老保险不看合适不合适。为什这么说呢?你六十一岁死了。算你命短,如果你九十多岁不死算你赚了。人不知道啥时候死,交养老保险就要按你九十岁不死来计算。要知道:养老金是给活人用的。死人能用的着吗?人活着,就要有钱花,只要饿不着就行了,不给子女们添麻烦就行了。老了啥也干不了,只有坐吃等死。没有养老金,靠子女话着有意思吗?女婿儿媳不是你生的,吃子女们的下眼食你算聪明人吗?人活着要想生活质量好,你自己必须有过河钱。否则,没人瞧起你,你也有尊严吗?如果六十一岁死了。别说养老保险合不合适,就连你的老婆老公房子家产都是别人的了。还谈什么合适不合适了。聪明人,别把自己弄的人不人鬼不鬼的。为话着的时候打算吧!死了什么都没用啦!养老保险就是给自己活着时候用的。啥叫合适不合适。明白没?

养老保险和在银行存钱,哪个养老更靠谱?

与银行利息的比较

从记账利率上分析

影响养老金的多少有这么几个因素:职工的缴费时间、历年的缴费基数高低、职工退休时上年度在岗职工平均工资、养老保险的个人账户储存额。

假如题主在60岁退休,那么计发月数就是139,根据累计储存额275910元可以得出,个人账户养老金为1985元。

有些人也许要说了,虽然养老金拿得多,但存款可是有本金的呀,但问题就在于,养老金虽然拿不到个人账户累计储存额,但是无论你发生什么,只要还活着,每个月的这些养老金是雷打不动拨给你的,并且实际的到手退休金会跟着社会平均工资的上升而跟着逐年提升。但银行存款一旦因为急用而把这些本金拿出来,那就意味着每个月的利息也就没有了,从这一点来综合考量,还是养老金占了上风。

假如在35年以后,职工平均收入依然没有发生任何变化,为7832元每个月,那么题主的基础养老金每月可以拿到(7832+7832×100%)÷2×35×1%=2741.2元。

个人账户养老金

你退休的时候,国家会发你养老金。其中是基础养老金,加上你的个人账户养老金除以计发数。注意,基础养老金国家根据各种因素主动的去调整,过去的十三年,每年都会调整,调整幅度10%左右。

那么从以上几个因素来接入,首先养老金与上年在岗平均工资挂钩,但从这一点,就可以看出养老金待遇的发放一定会受通货膨胀的因素,如今物价年年飞速增长,工资年年涨,养老金待遇肯定也妥妥的,没毛病。

那么就像上面说的,题主每个月需要自行缴纳的养老保险金为1930.8元,而每月进入个人账户累计储存额实际上是缴费基数的百分之八,也就是8211.67×8%=656.93元,这样在35年后,个人账户累计储存额为656.93×12×35=275910元。那么根据下图的结果:

{!– PGC_VIDEO:{\\\”hash_id\\\”: 168149064263536837, \\\”thumb_height\\\”: 360, \\\”thumb_url\\\”: \\\”434f000446e7714d0f88\\\”, \\\”media_id\\\”: 51052764558, \\\”vname\\\”: \\\”\\u5b58\\u94b1\\u548c\\u7f34\\u793e\\u4fdd\\u54ea\\u4e2a\\u6027\\u4ef7\\u6bd4\\u6700\\u9ad8.mp4\\\”, \\\”vid\\\”: \\\”37e78ac7d0e041a69b534c37a3077d39\\\”, \\\”video_size\\\”: {\\\”high\\\”: {\\\”h\\\”: 480, \\\”subjective_score\\\”: 0, \\\”w\\\”: 854, \\\”file_size\\\”: 8556777.0}, \\\”ultra\\\”: {\\\”h\\\”: 720, \\\”subjective_score\\\”: 0, \\\”w\\\”: 1280, \\\”file_size\\\”: 13984446.0}, \\\”normal\\\”: {\\\”h\\\”: 360, \\\”subjective_score\\\”: 0, \\\”w\\\”: 640, \\\”file_size\\\”: 6996505.0}}, \\\”src_thumb_uri\\\”: \\\”434f000446e7714d0f88\\\”, \\\”sp\\\”: \\\”toutiao\\\”, \\\”vposter\\\”: \\\”http://p0.pstatp.com/origin/434f000446e7714d0f88\\\”, \\\”thumb_uri\\\”: \\\”434f000446e7714d0f88\\\”, \\\”thumb_width\\\”: 640, \\\”duration\\\”: 225, \\\”vu\\\”: \\\”37e78ac7d0e041a69b534c37a3077d39\\\”, \\\”item_id\\\”: 6483323563217519118, \\\”user_id\\\”: 51043300594, \\\”group_id\\\”: 6483323563217519118, \\\”md5\\\”: \\\”0429b2ae0210dc08f850e0be1eae5916\\\”, \\\”neardup_id\\\”: 6623969594313122264} –}

5、每个月可以投资的闲钱?300元,还是500元,1000元还是2000元

而你在银行存钱,无论存活期还是存定期,安全性还是非常高的,除非密码失窃,卡被盗刷盗用。

如果用上限300%进行缴纳会如何呢?

其实在我看来,购买有一份社保就好了。不要把钱浪费在买其它养老保险上,买多无益,你可以把钱放在银行买一些理财,比较安全,并适当的用一部分钱,每月定期定投股票基金。风险收益和安全收益相结合

如果工资出现上涨,那么缴纳的总金额也会上涨,退休后的银行利息也会增加,但同时到手的养老保险金数额也会增加。

两相比较,肯定养老保险更加靠谱。

所以缴纳养老保险比较靠谱。

根据以上信息采集,我们很容易通过计算,算出目前养老是否存在缺口,并且很容易得到,实现这个养老目标,需要每年的投资回报率是多少?而这个缺口是需要延迟退休还是增大每月投入来实现。

当然,现实生活中每年的投资回报率一旦超出无风险利率,就存在不确定性,并非稳定的一成不变,但是拉长时间来看,平均年化收益率通过合理的资产配置、精选优质的金融产品、定期的后续管理能实现。

还有,养老保险基金已经开始入市投资,未来投资收益很不错。

我是平安的理财规划师王卫奎。

所以与存银行吃利息相比较,显然至少用100%为基数的最低标准缴纳养老金所产出的收益要明显高于银行利息。

我是萨莎之光,如果你喜欢我的回答,欢迎关注我,我会每天为您搬运萨莎的视频,看萨莎,涨知识,了解天下事。

这也就意味着,如果你现在是一个高消费、高收入群体,如果把所有的资金存入银行定期或者养老保险,是无法覆盖未来养老面临的缺口。

那么如何养老才靠谱呢?

1.赚钱存钱养老的利率比较低,高一些的利率大概在2%左右,而养老金每年的涨幅在5%-6%,并且年年在涨。

这样退休后的基础养老金为:(7832+7832×300%)÷2×35×1%=5482.4元。而每月个人账户累计储存额为:24635×8%=1970.8元,在35年后,个人账户累计储存额为1970.8×12×35=827736元,这样个人账户养老金为:827736÷139=5954.94元。所以每月的养老金总额为11437.34元。

从安全性来说

这个就需要专业人士的帮助,而我们公司提供这样的服务。当然条条大路通罗马,到底选择何种方式实现养老储蓄,就看自己的决策了,我们只是建议的提供者,并不是执行者。

赞(0) 打赏
未经允许不得转载:新宝卡问答 » 养老保险和在银行存钱,哪个养老更靠谱?
分享到: 更多 (0)

评论 抢沙发

  • 昵称 (必填)
  • 邮箱 (必填)
  • 网址

新宝卡问答欢迎您

联系我们联系我们

觉得文章有用就打赏一下文章作者

支付宝扫一扫打赏

微信扫一扫打赏